2024年河北省专升本考试电子商务/电子商务及法律/国际商务/跨境电子商务专业考试说明

　　2.电子支付的发展阶段

　　银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。

　　(1)第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算;

　　(2)第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务;

　　(3)第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等;

　　(4)第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式;

　　(5)第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是 21 世纪的主要电子支付方式。我们称这一阶段的电子支付为网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。

　　3.电子支付系统的组成

　　一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统三个层次组成。

　　(1)支付服务系统

　　支付服务系统主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。

　　(2)支付清算系统

　　支付清算系统是一种跨行业务与资金清算系统。

　　(3)支付信息管理系统

　　支付信息管理系统也就是通常所说的广义的金融管理信息系统，是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面的信息及信息分析工具的核心系统。

　　(二)常见的电子支付方式 1.电子货币的含义

　　世界银行巴塞尔委员会对电子货币作出的定义为：通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络(如 Internet)上执行支付的储值和预付支付机制。

　　2.电子货币的特征

　　电子货币与一般货币没有本质的区别，作为现代商品经济高度发达和银行转账清算技术不断进步的产物，是货币作为支付手段不断进化的表现，具有与其他货币形式不同的特征。

　　(1)电子货币具有快捷、安全、方便等特征。

　　(2)电子货币具有融合多种功能、进行金融产品创新的特征。

　　(3)电子货币具有国际上广泛流通的特征。

　　(4)电子货币将为电子商务发展提供有效的货币支付手段。 3.电子货币的类型

　　目前在国际上流行的电子货币有四种类型的：储值卡型的电子货币、信用卡应用型电子货币、存款利用型电子货币和现金模拟型电子货币。

　　4.电子现金(Electronic cash)

　　电子现金是一种以数据形式流通的货币，是以电子方式存在的现金货币。它将现金的数值转换为一系列加密序列数，然后用这些序列来表示各种金额的币值。

　　电子现金具备以下性质。

　　(1)独立性：电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;

　　(2)不可重复花费：电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来;

　　(3)匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史;

　　(4)不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金;二是用户从银行提取 N 个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这 N 个电子现金的信息制造出有效的电子现金;

　　(5)可传递性：电子现金像普通现金一样能在用户之间任意转让，且不能被跟踪;

　　(6)可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付。

　　(三)第三方支付

　　第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政

　　府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。第三方支付牌照，也称支付业务许可证，是为了规范第三方支付行业发展秩序而设立的。2011 年 5 月 26 日，央行向国内 27 家第三方支付企业颁发了首批支付业务许

　　可证，包括支付宝、银联商务、财付通、易宝支付、快钱、拉卡拉等。同年 8 月 31 日，央

　　行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，13 家企业获得牌照。同年 12 月 31 日，61家第三方支付企业获得了牌照。2012 年 6 月 28 日发放第四批支付牌照，95 家企业获得牌照，此次获批的企业多为区域性、行业性的第三方支付企业。

　　(四)移动支付

　　Gartner 认为，“移动支付是在移动终端上使用包括银行账户、银行卡和预付费账号等支付工具完成交易的一种支付方式”，并且认为移动支付不包括基于话费账户的手机支付、 IVR 支付(结合其他通信手段如 SMS 和 USSD 强化安全的 IVR 支付除外)以及通过智能手机外接插件实现 POS 功能的三种模式。与之相比，Forrester 的定义更为宽泛，认为“移动支付是通过移动终端进行资金划转来完成交易的一种支付方式，但不包括使用移动终端语音功能完成的交易”。德勤认为，移动支付是指用户使用移动终端，接入通信网络或使用近距离通信技术完成信息交互，实现资金从支付方向受付方转移从而实现支付目的的一种支付方式。

　　就移动支付的分类而言，按照不同的维度可以给出不同的分类。目前，各方普遍接受的一种分类方式是按通信方式将移动支付分为远程支付(Remote Payment)和近场支付

　　(Proximity Payment)。远程支付，亦称为线上支付，是指利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式。近场支付，是通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而完成支付的非接触式支付方式。常见的近距离通信技术包括蓝牙、红外线、RFID 等。

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