2024年河北省专升本考试电子商务/电子商务及法律/国际商务/跨境电子商务专业考试说明

　　(五)网络银行

　　网络银行，又称网上银行、虚拟银行或在线银行，是指金融机构利用网络技术在 Internet 上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，银行利用 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人

　　投资等。

　　1995 年 10 月，美国三家银行联手推出全球第一家网上银行，即安全第一网络银行

　　(Security First Network Bank，SFNB)。SFNB 对 300 年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，由此揭开网上银行的发展序幕，国际各大商业银行相继推出网上银行，传统银行也纷纷建立起自己的网络银行。

　　在国内，我国第一笔网上业务于 1998 年 3 月 6 日在中国银行网上交易成功。

　　网络银行有两种模式：一种是完全依赖 Internet 发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互联网进行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行。另一种是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理、发展家庭银行、发展企业银行等。这种模式与前一种模式的不同之处在于，它是利用计算机辅助银行开展业务，而不是完全电子化。

　　与传统的银行业务相比，网上银行具有以下特点。 1.全面实现无纸化交易

　　以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替：原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原来的纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。

　　2.服务方便、快捷、高效、可靠

　　对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行收付交易，省去了跑银行、排队等候的时间。网上银行实行全天 24 小时，一年 365 天不间断营业，客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行服务，不受时间、地域的限制。银行业务的电子化大大缩短了资金的在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。网络银行的出现无疑是对传统银行的挑战，它向客户提供了最便利、最可靠的服务手段。

　　3.经营成本低廉

　　因特网银行经营成本只相当于经营收入的 15%～20%，而普通银行的经营成本占收入的 60%;在因特网上进行金融清算每笔交易的成本不超过 13 美分，而在银行自有的个人计算机

　　软件上处理一笔交易的成本则达到 26 美分;电话银行服务的每笔交易的成本为 54 美分，而

　　传统银行分理机构的处理成本更高达 108 美元。因此，网络银行业务成本优势显而易见，它

　　对传统银行的经营已构成威胁。而且，由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。无纸化的实现、效率的提高和固定营业点数量的减少，节约大量的服务成本，提高了银行的竞争能力，也使客户得到实惠。

　　4.简单易用

　　使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训。只要有一台计算机和调制解调器，有进入因特网的账号，入网后即可根据网络银行网页的提示进入自己所需的业务项目。简捷明快的用户指南，使一般具有因特网基础知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。

　　二、考核要求

　　1.理解支付的含义和支付系统的构成;

　　2.掌握电子支付的类型;

　　3.了解我国支付体系的组织构成;

　　4.理解电子货币的含义、特征和类型;

　　5.了解电子现金的含义、优点;理解第三方支付的含义;

　　6.理解移动支付的含义和分类;

　　7.掌握网络银行的含义、模式和特点。

　　第八章 电子商务法规

　　一、知识范围

　　(一)电子商务法律带来的新问题

　　电子商务的突出特征是通过互联网使重要的商业活动通过计算机及信道构成的网络世界来完成。这种网络世界构成了一个区别于传统商业环境的新环境，被称为虚拟世界。在这个世界里，来自全世界各个角落的人和企业均可以缔结交易，当事人只要打开一个网站进行搜索和点击，无须谋面和使用笔墨，瞬间即可完成寻找交易对象、缔结合同、支付等交易行为。这种环境和手段的改变使得在传统交易方式下形成的规则难以完全适用于新环境下的交易，因此，需要有新的法律规范，创造适应电子商务运作的法治环境。这些新问题大致有以下十一种。

　　1.电子商务运作平台建设及其法律地位问题

　　在电子商务环境下，交易双方的身份信息、产品信息、意思表示(合同内容)、资金信

　　息等均通过交易当事人自己设立的或其他人设立的网站来传递和储存，世界上不特定的人均可借助计算机发出和接收网络上的信息，并通过一定程序与其他人达成交易。在通过中介服务商提供平台进行交易的情形下，服务商的地位和法律责任问题就成为一个复杂的问题。

　　2.在线交易主体及市场准入问题

　　在法律世界里不存在虚拟主体，而电子商务恰恰偏离了法律的要求，出现了虚拟主体。电子商务法要解决的问题是确保网上交易的主体是真实存在的，且能够使当事人确认它的真实身份。这要依赖工商管理和网上商事主体公示制度加以解决。而主体的管制实质上也是一个市场准入和网上商业的政府管制问题。

　　3.电子合同问题

　　在传统商业模式下，除即时结清的或数额小的交易无须记录外，一般都要签订书面的合同，在对方失信不履约时作为证据，追究对方的责任。而在在线交易情形下，所有当事人的意思表示均以电子化的形式储存于计算机硬盘或其他电子介质中，而这些记录方式不仅容易被涂擦、删改、复制、遗失等，而且离开计算机或相关工具不易为人所感知，亦即不能脱离其特定的工具而作为证据存在，所有这些便是电子合同问题。

　　4.电子商务中产品交付的特殊问题

　　在线交易的标的物分两种：一种是有形货物，另一种是信息产品。应当说，有形货物的交付仍然可以沿用传统合同法的基本原理，而对于物流配送中引起的一些特殊问题，也要作一些探讨;而信息产品的交付则具有不同于货物交付的特征，对于产品权利的转移、交付和退货等需要作详细的探讨。

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